士銘的部落格

#62

常有客戶問，為什麼各家保險公司紛紛發出公告，之後要保書會多附一張：

傷害險、健康險費率調整可能告知書(圖一)

有小夥伴說到：保險公司怎麼可以這樣!

那這樣續保保費不就都他們說了算?

還記得我之前提過的，所有細節都藏在條款裡，

今天我們就針對這次事件來做個簡單的解析。

----------------------分隔線----------------------

 一、事由：

因為金管會指宏泰薰衣草的費率過於便宜，110年05月時須調整費率、增資，避免因理賠率過高導致保險公司財務危機。

二、結果：

結果宏泰公告調整保費後，最高的調幅在女性的年齡層為0~44歲，

更甚者在25~29歲，調整幅度更是高達178%(圖二)，導致怨聲載道，

而在彼時X泰更是因為被金管會以調幅過大為原因罰款120萬!

並勒令不得調整費率…整個就是…

(如圖三)

----------------------分隔線----------------------

但，真的都是保險公司說了算嗎?

其實細節都在條款裡，翻開各家保單，定期醫療部分會有一項：

【附約有效期間】(圖四)

裡面載明了本附約續保時，按：

1.續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及

2.被保險人年齡重新計算保費<==就是以上1.、2.

我們來解析這一段話的意思：

1.續保生效當時依規定陳報主管機關之費率=

依規定每年上報金管會續保費率是否同意改變=

損率可能超出預期

2.被保險人年齡重新計算保費=

依費率表上所載年齡續保費用=

可接受損率範圍

由上述可知，保費能不能調整，主要還是上報主管機關後，看事是否經過核准，而非保險公司單方面決定。

----------------------分隔線----------------------

而小夥伴又問到：

Q1：如果都是保險公司每年陳報主管機關核定，那費率表有甚麼用?

A：因為妳會有各個年齡層的客戶在不同時間跟妳規畫這個商品，所以費率表示還是有它存在的必要。

Q2：那商品想調整費率，直接停售、出新的費率表就好了啊!為什麼還要特地寫在條款或多附這一張?

A：商品既售，沒辦法拒絕客戶續保，如果沒這一條，一樣無法止血!

----------------------分隔線----------------------

經過以上說明，多少可以窺見其背後的原因。

使用健診系統直接跑出彙整表，漸漸成為新一代業務員的作業趨勢。

但，健診系統真的會把細節也說出來嗎?

一直堅持從條款裡確認細節的我，難以理解…