士銘的部落格

#555

在『#420.共保』提到，

當保額過大時會由多家保險公司共同承保、分攤理賠風險。

而此時則又延伸出一個狀況，也就是我們今天要來了解的：

『複保險』

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                     ~複保險~

一、複保險(圖一)：

要保人對同一保險利益、同一保險事故，

與數家保險公司分別訂立數個保險之契約行為。

複保險之成立，應以要保人與數保險人分別訂立之數保險契約『同時並存』為必要

二、善意複保險：

保險金額之總額如超過保險標的價值，除另有約定外，各保險人對於保險標的之全部價值，僅就所保金額負比例分擔之責

如：

要保人標的物價值1000萬，

向A公司投保750萬、向B公司投保750萬，

同時『將』複保險行為、保額告知各保險人，

當需給付時，A公司與B公司依比例給付標的物總價值合計1000萬元

三、惡意複保險：

要保人標的物價值1000萬，

向A公司投保750萬、向B公司投保750萬，

同時『不將』複保險行為、保額告知各保險人，

當需給付時，向A公司與B公司分別申請投保金額，意圖不當得利!

此行為則為惡意複保險，保險契約無效!

四、惡意複保險投保順序態樣(圖二)：

同上述所說：複保險之成立應以要保人與數保險人分別訂立之數保險契約『同時並存』為必要。

如果我『先後』向兩家以上保險人訂立保險契約呢?

最高法院曾對這個問題提出見解：

先行訂立的保險契約，因其保險成立時尚未呈複保險狀態，因此先訂立的，即不算複保險，僅有後成立保險契約無效!

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有此可知，複保險並非錯誤行為，重要的是要告知各家保險公司相關事宜，

才能讓風險確實分散，而非淪為惡意騙取保險金之手段!